マイホームは住宅ローンで建てました！
500万円まとまったお金ができたので、繰り上げ返済しておこうかな。
ちょっと待って！住宅ローンの繰り上げ返済について学んでみよう！
- 資産形成をしようと思っている方
- 資産形成と言っても何をしたらいいかわからない方
- 一緒に勉強しながら資産形成してみたい方
- 住宅ローンを抱えている方
まとまったお金ができたら、住宅ローンの繰り上げ返済を考えますよね。
繰り上げ返済しようと思ったので、ちょうど勉強しました。
住宅ローンの繰り上げ返済のデメリットがよくわかる。
せっかく低金利で借りたお金を活用しないのはもったいない。
最後に実際私の場合のシミュレーションをしてみました。ご参考までに。
繰り上げ返済とは？
- 毎月の返済とは別に、借入金の一部か全額を返済すること
借りているお金を期限より先に返してしまうことですね！
- 期間短縮型（返済期間が短くなる）
- 返済額軽減型（月々の返済額が減る）
繰り上げ返済しても得する金額は知れている？
例えば・・・
3000万円を35年ローンで金利１％で借りている
10年後に500万繰り上げ返済したらいくら得をするでしょう？
総額120万円程度しか変わらない
その理由は・・・
住宅ローンは低金利だから！
繰り上げ返済で得するのは、早く返した元本に対する金利分のみです。誰でも余分な金利を払いたくないと思いますが、住宅ローンは低金利なので支払う総額はあまり変わらないのです。
期間短縮型の場合、すぐ楽にはならない？
毎月の返済額は、変わりません。支払う期間が短くなるだけです。よって、すべての支払いが終わってから楽になるわけです。
では返済額軽減型にすれば良いのでは？
たしかに毎月の返済額は減ります。しかし、総支払額はあまり変わりません。支払う利息が大して減らないのです。（総支払額は期間短縮型の方が減ります。）
繰り上げ返済すると手元の現金がなくなる
手元に現金がなくなったとき破産します。手元に現金さえあれば、何かあっても対応できるわけです。
ただし金利の安い住宅ローン（奨学金）の場合であって、金利が高いローンなら話は別です。金利の高いローンは繰り上げ返済しましょう。
手元に現金がないと投資機会を逃します
投資において現金は必須です。
繰り上げ返済して、手元の現金が０円だとすると、投資したくてもできない、銀行も貸してくれないということになってしまいます。
また、例えば銀行から金利１％で借りた100万円があったとします。
繰り上げ返済で100万円全額返すと”金利は支払わなくてよくなるが、何も残らない”
100万円で年利３％の投資をしたら”支払う金利は1万円、投資から入るお金は3万円”
毎年2万円お得となるわけです。（繰り上げ返済しない方が得となります♪）
住宅ローン減税のメリットが減る
借り入れ金額の１％が住民税等から還元される仕組みなのですが、繰り上げ返済した分、借り入れ金額が減ってしまうので、メリットが減ります。
住宅ローンの繰り上げ返済のメリット、デメリットがわかりましたね！
それでは、きなた家を見ていきましょう！
繰り上げ返済シミュレーション
- 借入金：1,700万円
- 返済期間：24年
- 金利：1.075%
まずは期間短縮型です。
11年目に500万円を繰り上げ返済した場合・・・
538,603円お得
次に、返済額軽減型です。
同じように11年目に500万円を繰り上げ返済した場合・・・
359,692円お得
結論
- 繰り上げ返済をするなら、期間短縮型の方がよい。
- 繰り上げ返済すれば、必ず得をするが金利が1.075%なので、投資に回した方がよい。
繰り上げ返済しません！
住宅ローンの繰り上げ返済についてよくわかりました。
僕も繰り上げ返済しないで投資に回したいと思います。
投資はリスクもあるから、そこも考えてね！
【参考動画】住宅ローンの繰り上げ返済はした方が良い？【おすすめしません】（両学長 リベラルアーツ大学）
今回参考にした動画は、両学長のリベラルアーツ大学でした。
