個人年金保険にだまされるな！｜よいことはすぐ行動ブログ

無知ざわくん

個人年金保険って、投資としてはダメみたいですね！

きなたくん

節税効果があるから良いと思って、めちゃくちゃやってたよ。。。

このような方へ

資産形成をしようと思っている方
資産形成と言っても何をしたらいいかわからない方
一緒に勉強しながら資産形成してみたい方
個人年金保険に加入している方
個人年金保険を検討している方

Contents

結果：すぐ解約しました！
個人年金の利回り計算方法
- よくある勘違い
- 福利で計算されていない
正しい計算方法を知っておこう！
- 実際計算してみました。
- さらにおもしろい！絶対やってみてください！
ちなみにこちらも解約
【参考動画】もうだまされない！個人年金保険の節税効果を考慮した「正しい保険の見極め方」（両学長・リベ大）

結果：すぐ解約しました！

今まで、本当良いものだと思っていた個人年金保険。
しっかり学ぶことで超低金利商品だとわかりました。節税効果もあまりない。。。
っということで、すぐに行動しました。

個人年金保険の特徴２つ

公的年金だけでは、足らないという人のための私的年金。
節税効果がある。

この特徴だけで入るメリットはないです。

個人年金の利回り計算方法

例えば・・・
　毎月1万円・年間で12万円の保険料を支払うと節税効果は6,800円
　6,800円　÷　12万円　＝　5.67％　
　下がる税金分で考えると高利回りと保険屋さんは言ってきます。
　さらに、個人年金保険自体の運用益もあるし、投資と違ってリスクもない！すごい商品！と言ってきます。

よくある勘違い

こういう計算をしているのが、そもそも間違いなのです。

福利で計算されていない

福利で計算すると節税効果があるのは、保険料を支払った年のみ。
1年目で支払った12万円には6,800円の節税効果があるが
2年目の時点では、1年目に支払った保険料には節税効果がない、何も生み出さない死に金になっているということです。保険料は累計で見ていくべきなのです。

要するに、毎年支払い保険料は、どんどん増えていくが、節税額は変わることなく毎年同じということです。
　1年目　支払総額　12万円　節税額6,800円　利回り5.67％
10年目　支払総額120万円　節税額6,800円　利回り0.57％単年度の利回りは減っていきます。

正しい計算方法を知っておこう！

IRR（内部収益率）関数というものを使用します。IRRは福利と考えます。
これだけだとなんのことかさっぱりですが、両学長がGoogleのスプレッドシートで作ってくれてますので、活用できます。

【IRR簡単計算シートVer.2.0】
https://docs.google.com/spreadsheets/d/1fq7aU7WFmZxhx_QwsmWcZLndWmHCx-jNvY-W3xRftZs/edit?usp=sharing
（出典：両学長・リベラルアーツ大学）

こちらで簡単に計算できます。（本当助かります！）

実際計算してみました。

住友生命の「たのしみワンダフル　10年確定年金」というものを契約していましたので実際に計算してみます。

2014年11月に契約し60歳の2035年10月まで毎月1万円を21年間払い込み、5年間据え置きで65歳から毎年296,000円を10年間のトータル35年間で受け取るものです。

総支払額	総受取額
252万円	296万円

住友生命：たのしみワンダフル10年確定年金

まずはデータを入力します。

黄色セルに入力します。月々の支払1万円。21年間支払って総額296万円の受け取りが35年後に終わるというものです。
すると、自動に複利での利回りを計算してくれます。

これが、結果。投資利回りは、驚愕の0.67％。やはりひどい商品でした。。。

さらに、おもしろいのが「もし毎月1万円を積み立て投資したらいくらに？」というものも自動に計算してくれています。

利率たったの３％で252万円が・・・35年間投資するだけで530万円になっていたなんて。。。泣きたくなります（泣）
※税金や手数料は計算されていないので、実際手にする金額は違うと思います。

さらにおもしろい！絶対やってみてください！

途中解約すると、元本割れするからどうしよう？もったいないなぁ～とか思いますよね。（私もめちゃめちゃ思っていましたww）
この「IRR簡単計算シートVer.2.0」の他のシートを見てみると入力例の他に『解約して投資に回した場合』というシートがあります。
まさに途中で解約したらどうなるの？という疑問が吹っ飛びます。

それでは、入力してみます。